Сахалинцам рассказали, как быть в условиях нестабильного валютного курса

Важный вопрос. 

Тем не менее читатели нашей газеты по-прежнему часто интересуются: есть ли резон хранить деньги на банковском вкладе? Разобраться в этом вопросе нам помог управляющий отделением Банка России по Сахалинской области Александр Шкарубо.

— Александр Николаевич, как именно ключевая ставка Центробанка России влияет на ставки по банковским вкладам?

— Это та минимальная процентная ставка, по которой Банк России предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. Последним привлекать депозиты от населения выгоднее по ставке ниже ключевой, а кредитовать, наоборот, ― по ставке выше. Соответственно меняется и доходность вкладов, которая весной, например, росла, а летом — снизилась.

Однако любая подстройка рынка требует определённого времени, полностью изменение ключевой ставки переносится на ставки в экономике в течение нескольких кварталов. Знание о том, как изменяется этот показатель, позволяет получить представление о будущих изменениях ставок кредитов и депозитов.

Действительно, в период «турбулентности» на финансовом рынке граждане начали снимать средства с банковских вкладов. Вслед за ростом ключевой ставки банки сразу же повысили свои ставки по вкладам. Особенно это было заметно в отношении крат-косрочных вкладов тех, которые открывались на 1–3 месяца. После этого приток средств на депозиты быстро восстановился. Помогая таким образом кредитным организациям, Банк России обеспечивает их устойчивость и непрерывность работы. Но сильное повышение ключевой ставки до 20 процентов было временной антикризисной мерой. По мере стабилизации ситуации возникли и условия для снижения ключевой ставки: сегодня она составляет уже восемь процентов.

— Понятно, что такое изменение даёт банкам стимул менять ставки. Но вправе ли они делать это не уведомив вкладчиков?

— Как я уже упомянул выше, в этом году наиболее привлекательно выглядели ставки по краткосрочным вкладам. Однако при их закрытии новые условия, которые будет предлагать банк, не обязательно останутся столь же привлекательными. Вместе с тем по действующим договорам условия по вкладу, в том числе ставка, в одностороннем порядке меняться не могут.

Включение в действующие договоры банковских счетов и вкладов положений, предусматривающих одностороннее увеличение или установление вознаграждений за совершение операций, нарушает права потребителей. При этом Банк России отмечает, что офертой не может признаваться публикация банком изменений на своем официальном сайте, когда согласием клиента считается отсутствие с его стороны возражений.

В договорах с клиентом банк не имеет права самостоятельно, не уведомив клиента, устанавливать или увеличивать плату за совершение каких-либо операций. Также недопустимо удержание платы банком с клиента за какую-либо услугу без получения чёткого согласия последнего на предоставление этой услуги и на её оплату.

Сахалинцам необходимо быть внимательными при открытии вклада. Сейчас на рынке множество предложений, которые могут называться, например, накопительным счётом (различные «сейфы», начисление процентов на остаток). Такая финансовая услуга вкладом не является и подразумевает, что проценты могут начисляться за каждый день пребывания средств на счёте или на величину минимального остатка. Если в названии услуги нет слова «вклад», то на кредитную организацию не возлагается обязательств о неизменности ставки. Проще говоря, она может быть изменена в любой момент, скажем, в зависимости от ключевой ставки. Необходимо перед подписанием договора на оказание той или иной финансовой услуги внимательно изучить все условия.

— Очевидно, что прогнозировать сегодня крайне сложно. Но не могли бы вы хотя бы обозначить перспективы ключевой ставки и курса рубля?

— Мы будем принимать дальнейшие решения по ключевой ставке, учитывая фактическую и ожидаемую динамику инфляции относительно поставленной цели, процесс структурной перестройки экономики. На оценку будут влиять также риски со стороны внутренних и внешних условий, реакции на них финансовых рынков. Банк России будет рассматривать целесообразность снижения ключевой ставки во втором полугодии. Мы прогнозируем, с учётом проводимой денежно-кредитной политики, что годовая инфляция снизится до 12–15 процентов в 2022 году, затем до 5–7 процентов в 2023 году и вернётся к четырём процентам в 2024 году.

Отмечу также, что Банк России придерживается политики плавающего валютного курса. Именно он даёт возможность экономике адаптироваться к изменившимся внешним условиям. Курс рубля при этом формируется рынком, то есть зависит от спроса и предложения валют.

И понятно, что курс все оценивают по-разному. Экспортёрам выгоднее слабый рубль, а импортёрам, напротив, нужна более сильная отечественная валюта ― тогда они смогут купить больше товаров на свои деньги за рубежом. Рынок обычно обеспечивает баланс этих интересов. Банк России не вмешивается в курсообразование, если нет опасности для стабильности рынка.

От редакции.

Вскоре после изменения ключевой ставки глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина сделала заявление. По её прогнозу, средняя за год ключевая ставка в текущем году составит 10,5–10,8 процента годовых, в следующем —6,5–8,5 процента и в 2024 году — 6–7 процентов годовых.

Но геополитическая ситуация по-прежнему сложная. Надо учитывать также бюджетную политику в России и возросшую склонность населения к сбережению. Одна из причин последнего: из-за внешних ограничений и санкций, ухода иностранных компаний многие россияне не могли купить желаемое и отложили средства про запас.