Замедлился, но не прекратился

В 2014 году по основным направлениям деятельности островного банковского сектора сохранялся рост, но темп его заметно снизился

Рубль как товар

Впрочем, такая ситуация в регионе является продолжением общероссийской тенденции. В условиях, когда отечественным банкам ограничили доступ к недорогим зарубежным денежным ресурсам, ряду кредитных организаций стало сложнее искать источники ликвидности, ведь они по межбанковской цепочке подпитывали свои денежные ресурсы у крупных финансовых учреждений страны. Плюс ко всему, в конце прошлого года, когда курс рубля не отличался особой стабильностью, часть вкладчиков предпочла снять свои денежные средства, чтобы перевести их в валюту либо в крупные кредитные учреждения. По крайней мере, отчетность кредитных организаций подтверждает подобные предположения.

Так, в январе текущего года по сравнению с январем прошлого вклады в региональных кредитных организациях снизились на 26 проц., при этом в крупнейшем банке страны – Сбербанке РФ – они увеличились на 10 проц., а в филиалах и внутренних структурных подразделениях других финансовых учреждений подросли на 21 проц.

По словам Владимира Апанасенко, управляющего отделением по Сахалинской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, если оценивать кредитование населения в целом по банковскому сектору, то темпы роста выдачи таких кредитов снизились, в том числе и по причине роста ставок для конечных потребителей банковских услуг. Одной из причин этого роста явилось увеличение ключевой ставки.

Так, средневзвешенные ставки по кредитам физическим лицам в январе 2015 года, по сравнению с декабрем 2014-го на срок от полугода до года увеличились более чем на 10 процентов и составили 29,6 проц. годовых. На срок от года до трех лет увеличение было не столь существенным и составило 7 проц. (25,5 проц. годовых).

– Раньше кредит сроком до года не считался долгосрочным, так как ситуация в рамках года легко прогнозировалась, а сейчас, поскольку банки не очень понимают, чего ждать в будущем, соответственно, компенсируют свои возможные риски, закладывая их в уровень процентной ставки, – говорит Владимир Апанасенко. – Кроме того, финансовые организации стали более взвешенно подходить к процессу выдачи кредитов, несколько ужесточив условия их предоставления. В условиях текущей ситуации с ликвидностью такая манера ведения бизнеса вполне оправданна.

В то же время, по словам собеседника, крупные финансовые организации свой кредитный портфель увеличили – Сбербанк на 5 проц., а внутренние структурные подразделения и филиалы кредитных организаций (ВТБ, Банк Москвы, Газпромбанк и другие) – на 19 проц.. Тем не менее темпы роста существенно снизились по сравнению с 2012 или 2013 годом.

В целом за 2014 год прирост кредитов юридическим лицам и индивидуальным предприятиям по банковской системе области составил 15 проц. Таким образом, банковская система продолжает выполнять одну из своих основополагающих функций, а именно – кредитование реального сектора экономики, несмотря на общий негативный фон, сложившийся в экономике страны.

Если говорить о вкладах, то привлечение средств населения – один из основных способов формирования ликвидности финансовых учреждений, поэтому условия для вкладчиков банки гибко меняют, в зависимости от рыночной ситуации. Владимир Апанасенко для наглядности привел в пример бассейн, где для сохранения уровня воды (уровня ликвидности) должен сохраняться баланс входящих и исходящих потоков.

– Так же и в случае с финансовыми потоками в банковской сфере. Из вкладов в том числе формируется кредитный портфель, за счет которого финансовая организация зарабатывает процентную маржу – деньги, необходимые для выплаты процентов по вкладам клиентов, возмещения собственных затрат, – объясняет Владимир Апанасенко. – Ну и, соответственно, зарабатывает прибыль, что и является целью любой коммерческой организации.

Что касается просроченной задолженности, то здесь, к сожалению, наблюдается рост, в целом по островной банковской системе она составляет 6,4 проц. от кредитного портфеля и за 2014 год увеличилась на 3,5 проц.

При этом с другим источником ликвидности – остатками на счетах юридических лиц – все в порядке, в настоящее время на счетах коммерческих предприятий аккумулированы значительные суммы. Средства на счетах юридических лиц и бюджета возросли за год на 59 проц.

Ипотека вопреки

Честно говоря, перейдя к разделу ипотечного кредитования, я ожидал увидеть не столь радужную картину, какая есть на самом деле. Получается, что весь 2014 год, и, в частности, вторую его половину, валютные и другие рынки «штормило» как никогда, а на выходе получился достаточно успешный результат.

– У нас сложилась неплохая ситуация по ипотечному кредитованию в прошлом году, если брать в целом, то прирост составил 39 проц., – подчеркивает Владимир Апанасенко. – В абсолютном значении, то есть в денежном выражении, ипотечных кредитов сахалинцам и курильчанам выдано чуть более чем на 4 млрд. рублей. И это считается очень хорошим показателем роста. Но нужно иметь в виду, что влияние некоторых событий на экономику, в том числе и региональную, инерционно. Оно проявляется только через определенный период времени. Если говорить о прогнозах на текущий год, то уже очевидно, что в этом году мы будем наблюдать снижение темпов ипотечного кредитования.

Ломбарды вам в помощь…

Как показывает практика, в условиях кризиса кредиты для населения становятся менее доступными, но желание получить взаймы у людей никогда не пропадает. Финансовые катаклизмы всегда приводят к росту ломбардного бизнеса, потому что в такие периоды услуги ломбардов становятся более актуальными. Вместе с тем кризисные времена таят и опасности для ломбардов, ведь население быстро беднеет и перестает выкупать заложенные изделия. В ломбардах возникает затоваривание. Под золотые украшения или дорогостоящую электронику клиенты ломбардов получают около 40 проц. от покупной стоимости этих вещей, процент за пользование полученными деньгами составляет от 1 до 4 проц. в день.

В 2013 году Центральный банк РФ был наделен полномочиями мегарегулятора, а в 2014-м и деятельность ломбардов оказалась в его поле зрения.

По словам Владимира Апанасенко, на сегодняшний день в Сахалинской области легально осуществляют свою деятельность 37 ломбардов. Из них 28 расположены в областном центре, три – в Холмске, по два – в Долинске и Поронайске, по одному – в Смирных и Корсакове.

В ближайшее время Закон «О ломбардах» от 2007 года может дополниться рядом поправок. А пока, как заметил Владимир Апанасенко, ведется работа по выстраиванию диалога с данными организациями и установлению их реального местонахождения.

– Это не банки со сложившейся структурой, штатом сотрудников, – говорит он. – В ломбарде штат всего два-три человека, и у некоторых двери на замке на протяжении длительного времени, оперативно контролировать их деятельность не просто.

Поэтому, по его словам, идет выверка и идентификация их юридических и фактических адресов. Существующий государственный реестр ломбардов был передан Банку России налоговой службой. В нем содержатся сведения обо всех фирмах, имеющих соответствующую специализацию. В ближайшее время необходимо провести большую работу по его актуализации.

Фото из архива редакции