Законная передышка

Механизм поддержки людей, которые взяли кредит, но оказались в сложной финансовой ситуации, появился в России в период пандемии. Кредитные каникулы были временной мерой, но с 1 января 2024 года вступил в силу новый закон, и теперь этот механизм работает на постоянной основе.

— Елена, что такое кредитные каникулы?

— Простыми словами, кредитные каникулы — это законная передышка от платежей, которая позволит справиться с временными финансовыми трудностями. С этого года можно отсрочить выплаты по любым кредитам и займам на льготный период. При этом не имеет значения, когда именно вы их взяли.

Стоит учитывать, что максимальный срок кредитных каникул — полгода. Но вы вправе запросить отсрочку и на меньший период. Можно попросить, чтобы каникулы начали отсчитываться раньше, чем вы обратились в банк: за месяц до даты подачи заявления. Так можно поступить при оформлении отсрочки по потребительскому кредиту, но не по кредитным картам.

— Получается, каникулы дают возможность вообще ничего не платить?

— На время льготного периода человек действительно освобождается от всех платежей по кредиту или займу. Если у вас уже была просрочка, и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут. В это время банк также не имеет права продать имущество, например, машину, которая находится у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться — просто их нужно будет заплатить позднее. Важно и то, что кредитные каникулы никак не влияют на кредитную историю человека. Ваша репутация не пострадает.

— Кто может взять кредитные каникулы?

— Любой житель островной области, если он оказался в ситуации, которая отвечает хотя бы одному из следующих условий: его доходы за последние два месяца упали больше чем на30 процентов по сравнению с предыдущим годом; он пострадал от ЧС федерального, регионального или муниципального характера — пожара, наводнения или другого бедствия, случившегося там, где он живёт. Например, для Сахалинской области характерны подтопления и землетрясения. Человек сможет получить кредитные каникулы по каждому кредиту или займу один раз из-за уменьшения доходов и один раз — из-за чрезвычайной ситуации.

— Знаю, что есть отдельные ипотечные каникулы, но получить их могут только те, кто взял кредит на сумму не более15 миллионов рублей. А если тебе нужна отсрочка в выплатах по потребительскому кредиту, есть ли подобные ограничения?

— Для получения отсрочки важно, чтобы размер потребительского кредита не превышал лимита, установленного российским правительством. Например, чтобы отложить платежи по кредитке, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше1,6 миллиона рублей. По остальным кредитам и займам — 450 тысяч рублей. То есть оформить каникулы по потребительскому кредиту суммой в миллион рублей не получится.

— Как оформить кредитные каникулы?

— Для этого нужно предоставить кредитору заявление и документы, которые подтвердят право на каникулы. Если у заёмщика снизились доходы, могут подойти справка 2-НДФЛ или книга учёта доходов и расходов ИП. Когда заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобятся документы, подтверждающие факт проживания в зоне ЧС и материальные убытки.

— По каким причинам могут отказать в каникулах?

— Основанием для отказа может быть банкротство заёмщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО). Если заёмщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, после их прекращения он может взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.

— Как придётся платить после каникул?

— Не позднее пяти дней после окончания льготного периода финансовая организация направит человеку новый график платежей. Договор продолжит действовать на прежних условиях, а начисленные в течение каникул проценты выделят в отдельный долг. Они будут погашаться в последнюю очередь.

Что касается долга, который накопился во время каникул, то правила его погашения отличаются для разных видов кредитов. По обычному потребительскому или автокредиту «каникулярный» долг нужно будет погасить после того, как закончатся все ваши плановые выплаты, разбив на несколько ежемесячных взносов. По кредитной карте вы должны будете выплатить долг в течение 720 дней равными ежемесячными платежами.

— Можно ли прервать каникулы досрочно?

— Да, в любой момент. Нужно просто сообщить об этом вашему кредитору. В течение пяти рабочих дней вам направят новый график платежей. А можно ничего не прерывать и при этом вносить посильные платежи. Но если сумма ваших выплат в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, как будто вы не брали каникулы, то отсрочка автоматически прекратится.

— Елена, а что делать тем заёмщикам, которые не могут получить кредитные каникулы?

— По кредитам и займам, которые не соответствуют условиям каникул по закону, банки могут предложить реструктуризацию по собственным программам, то есть изменение графика погашения. Обычно размер платежей уменьшается за счёт увеличения срока кредита.

Бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заёмщику могут предоставить льготный период, когда в течение определённого времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг. Собственные программы банков различаются и зависят от их кредитной политики.

Конечно, программы реструктуризации банков отличаются от условий кредитных каникул, тем не менее этот инструмент тоже помогает людям выйти из сложной финансовой ситуации. Обычно условия по программам реструктуризации более гибкие и учитывают индивидуальную ситуацию заёмщика. Поэтому люди прибегают к этой мере чаще, чем к кредитным каникулам.

Но прежде чем подписывать документы об изменении условий кредитного договора,обязательно уточните все нюансы программы и внимательно изучите новый график платежей.