Зачем нужен цифровой рубль

Планируется, что массовое внедрение цифрового рубля будет проходить постепенно с 2025 года. Разобраться, чем цифровой рубль будет отличаться от существующих форм денег и в каких случаях он понадобится, нам помогли в сахалинском управлении Центробанка.

Что такое цифрорубль

Это третья форма рубля, которая появится в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Цифрорубли можно будет использовать точно так же, как и обычные купюры и монеты, банковские карты и электронные кошельки: расплачиваться за товары и услуги, делать переводы. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным:1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль. Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе Банка России. Проводить расчёты цифровыми рублями можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе.

Зачем новая форма

Сегодня, например, почти 85 процентов всех платежей в Сахалинской области совершается безналично. Цифрорубль поможет сделать эти операции ещё удобнее.

Цифровой кошелёк не привязывается к определённому банку. Он будет доступен из любого вашего интернет- или мобильного банка — при условии, что этот банк подключён к платформе. Если вы заведёте цифровой кошелёк через один банк, а он закроется, вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Какой бы ни была сумма в кошельке, вы сможете и дальше свободно пользоваться своими деньгами через другие банки, в которых вы обслуживаетесь.

Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии, что гарантирует безопасность.

Транзакции через цифровой кошелёк будут проходить почти мгновенно и без пауз — 24/7. Это касается как переводов между людьми, так и платежей на кошельки компаний.

Операции с цифровыми кошельками станут самым дешёвым способом платежей и переводов.

Можно будет настроить автоплатежи и автопереводы цифровыми рублями. Например, оплату коммунальных услуг или интернета. Единственное условие для таких платежей и переводов: у другого человека или организации, которым вы хотите отправить цифрорубли, тоже должен быть цифровой кошелёк.

Сейчас в разработке находится технология, которая позволит расплачиваться цифровыми рублями даже там, где нет интернета.

Как пользоваться

Не сложнее, чем банковской картой или электронным кошельком. Разница в том, что банковских счетов и электронных кошельков у вас может быть сколько угодно, а цифровой кошелёк только один. Планируется, что алгоритм действий будет таким:

• Вы создаёте цифровой кошелёк через мобильное приложение любого своего банка — участника платформы цифрового рубля. Затем вы сможете получить к нему доступ через приложения других ваших банков, подключённых к платформе.
• Кладёте в кошелёк деньги. Вы можете переводить на кошелёк со своих текущих банковских счетов до 300 тысяч рублей в месяц. Это можно делать через мобильный или интернет-банк. А вот переводить цифрорубли со своего кошелька или принимать переводы в цифровых же рублях от других людей и организаций разрешается на любые суммы. Никакой комиссии за эти операции не будет.
• Делаете переводы другим людям. В банковском приложении в дополнение к вашим счетам и картам появится цифровой кошелёк. Войдите в него и выберите опцию «переводы». Укажите номер телефона получателя — владельца другого кошелька. Введите сумму и подтвердите операцию. Вашему адресату мгновенно поступят деньги. При этом неважно, клиентом какого банка является получатель — цифровые рубли между кошельками идут через платформу Банка России.
• Оплачиваете товары и услуги. В этом случае цифрорубли с вашего кошелька зачислятся на кошелёк компании. Для оплаты нужно будет только отсканировать QR-код продавца через банковское приложение и подтвердить платёж цифровыми рублями.
• Конвертируете цифрорубли обратно в безналичные деньги. Деньгами из цифрового кошелька можно будет пополнить свой банковский счёт в любом из банков, подключённых к платформе. На платежи, переводы и вывод денег с кошелька никаких лимитов и комиссий не будет.

Планируется, что со временем делать переводы или расплачиваться в магазине цифрорублями можно будет даже без доступа к интернету или мобильной связи. Идёт обсуждение, как будет устроен офлайн-кошелёк.

Насущные вопросы

Смогут ли мошенники украсть цифрорубли?

Все действия с цифровыми кошельками будут проходить по каналам с криптографической защитой. Данные пользователей платформы будут храниться в строгой конфиденциальности, с применением новейших технологий киберзащиты. Главное не называть мошенникам свои личные данные, иначе вся защита бесполезна.

 Можно ли заработать на ЦР, как на криптовалюте?

С криптовалютой у цифрорублей нет ничего общего: их, как и наличные рубли, будет выпускать Банк России. Никакого отдельного курса цифровых рублей по отношению к другим валютам быть не может. Спекулировать за счёт перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже не получится.

 Кредиты можно будет оформить и в цифровых рублях?

Нет, взять кредит или заём в цифровой валюте не удастся. Вы по-прежнему сможете занимать деньги в банках и других финансовых организациях наличными или безналично — переводом на счёт или карту.

Пенсии и зарплаты бюджетникам будут платить цифровыми рублями?

Никаких принудительных замен не планируется. Получать зарплату или пенсию в цифрорублях можно будет, только если вы сами этого захотите. Сегодня, к примеру, можно самому выбрать, как получать пенсию — наличными на почте или на карту. В будущем просто появится ещё один дополнительный вариант — цифровыми рублями на свой цифровой кошелёк.

С цифровым рублём станет больше денег в стране?

От появления цифрового рубля в стране не станет больше или меньше денег. Поэтому на инфляции это не отразится. Цифрорубли — это лишь новая форма денег. Дополнительного выпуска денег не будет, а значит, появление цифрорубля не повлияет на цены и их рост. Банки продолжат оказывать клиентам всё те же услуги, что и сейчас.

Цифровые деньги могут «сгореть», если ими не пользоваться?

Цифровые рубли — это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты. У цифрорублей нет срока годности, как и у денег на банковском счёте.

 Я могу всё потерять из-за технических сбоев?

Платформа Банка России, на которой хранятся цифровые рубли, надёжно защищена от сбоев и взлома. Даже если с вашим банковским приложением возникнут какие-то технические проблемы, деньги из кошелька никуда не денутся. У вас сохранится доступ к цифрорублям через личный кабинет на сайте банка. В крайнем случае, можно стать клиентом любого другого банка и воспользоваться его приложением или онлайн-банком. Если у вас возникнут сомнения, что из-за сбоя какая-то операция прошла неверно, проверить выписку по своему цифровому кошельку можно не только через приложение банка, но и по телефону круглосуточной горячей линии регулятора.