— К примеру, вы хотели открыть депозит, рассчитывая на заранее известный процент и думая, что в любой момент сможете забрать деньги. Но менеджер вас уговорил приобрести полис инвестиционного страхования жизни, убедив, что это тот же вклад, но более выгодный. Когда вы придёте за деньгами, откроется неприятная правда: вы можете не только ничего не заработать, но и получить назад меньшую сумму, чем внесли. Это и есть мисселинг, —объясняет главный экономист экономического отдела Отделения Банка России по Сахалинской области Елена Глен.

Формально мисселинг не нарушает закон, при этом его считают недобросовестной практикой. По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой.

— Все особенности финансовых продуктов обычно указываются в договорах. Перед продажей сложных инвестиционных инструментов банк даёт клиенту на подпись памятку о рисках. Но люди часто соглашаются на все условия, не читая договор. При этом если подпись в договоре стоит, это значит, что человек изучил условия и готов принять риски. В таком случае будет непросто доказать, что клиента ввели в заблуждение, —рассказывает Елена Глен.

Где «водится» мисселинг?

С ним можно столкнуться как в крупных финансовых организациях, так и в небольших. Эту технику обмана могут использовать недобросовестные сотрудники страховых компаний, брокерских фирм, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний паевых инвестиционных фондов.

— Чаще всего мисселинг встречается в банках. Специалисты могут предлагать людям небанковские финансовые продукты, умалчивая об их важных отличиях от вкладов, — поясняет Елена Глен.

Доходность по некоторым продуктам действительно может быть выше, чем по депозитам.Но и риски тоже выше. Во-первых, вам не гарантируют проценты. Во-вторых, подобные вложения не застрахованы государством.

Нередко сотрудники банков предлагают гибридные варианты: половину сбережений положить на депозит, другую часть —инвестировать в различные инструменты. Решение всегда остаётся за вами. Если вы не готовы к инвестиционным рискам — не соглашайтесь на такие предложения.

Как не стать жертвой?

— Не спешите и внимательно читайте всё, что вам дают на подпись. Чаще всего договоры довольно объёмные, на десятки страниц. Но речь идёт о ваших деньгах, поэтому торопиться не стоит. Попросите сотрудников распечатать вам договор или переслать на электронную почту и спокойно изучите документы дома. Никогда не принимайте решение под давлением, — подсказывает экономист Елена Глен.

Важно прояснить базовые вопросы: с кем вы заключаете договор и на какой срок, попадают ли ваши деньги под действие государственной системы страхования вкладов, гарантируется ли доходность по вложениям и какая, есть ли комиссии, какую сумму вам вернут при досрочном расторжении договора.

Если в договоре вместо ответов сплошные «тёмные пятна» — требуйте разъяснений у менеджера. Попросите показать эти пункты в договоре или в других документах.

Лучшие помощники в борьбе с мисселингом — внимательность и критическое восприятие информации. Подписывайте документы только тогда, когда ни один из пунктов не вызывает у вас сомнений и вопросов. Важно знать, что код из СМС может стать аналогом личной подписи. Если сотрудник банка просит назвать цифры из сообщения, не говорите их сразу. Сначала выясните, зачем ему нужен ваш код.

Как отказаться от ненужной услуги?

Если вместо вклада вам продали полис добровольного страхования, вы можете отказаться от него и вернуть свои деньги даже после покупки. Для этого существует период охлаждения. Если речь идёт о полисе инвестиционного или накопительного страхования, то на отказ от полиса у вас есть месяц с момента покупки. Если продукт предусматривает регулярные взносы, то период охлаждения длится, пока вы не внёсете третий платёж. При этом если вы вложили в страховку 1,5 миллиона рублей или больше, то срок сокращается до двух недель — независимо от того, как вы будете её оплачивать.

— При продаже инвестстраховок банк обязан вас протестировать, чтобы понять, насколько вы хорошо понимаете риски. Эта проверка необязательна только в трёх случаях: если вы квалифицированный инвестор, если вы заплатили за страховку 1,4 миллиона или больше, или если страховая обязуется вернуть вам минимум 95 процентов вложенных денег при досрочном расторжении договора. При этом сама организация не может расторгнуть договор, даже если вы задержите три взноса в течение полугода, — поясняет Елена Глен.

Если банк не выполнил перечисленные требования и продал полис без тестирования, вы можете отказаться от страховки и полностью вернуть деньги даже после периода охлаждения. В такой ситуации на возврат средств у вас есть год с момента покупки.

Период охлаждения действует и на договоры дополнительной пенсии, оформленные в банке. Чтобы передумать и вернуть назад сбережения, у человека есть две недели.

— Если вам отказываются вернуть деньги, можно обратиться за помощью к финансовому омбудсмену. Он бесплатно разбирает споры потребителей с финансовыми организациями до суда. При этом компании обязаны выполнять решения омбудсмена, как и судебные, — объясняет Елена Глен.

Важно знать, что финансовый омбудсмен не рассматривает требования свыше полумиллиона рублей. Если сумма спора боль-ше — нужно обращаться в суд.

Период охлаждения не работает с инвестициями в ценные бумаги. Их можно только продать, но при этом возможны убытки для вашего кошелька. Если менеджер банка не предупредил о рисках потерь — обращайтесь с жалобой в интернет-приёмную Банка России на сайте www.cbr.ru.

— Когда клиенты массово жалуются на нарушения и сообщают, что банк навязывает сложные инвестиционные инструменты, не предупреждая обо всех подводных камнях, регулятор может заставить финансовую организацию выкупить эти инструменты обратно. Причём банк должен будет вернуть пострадавшему именно ту сумму, которую тот вложил в рискованные инвестиции, —уточняет Елена Глен

Читайте sakh.online