Как быстро накопить: семь советов ИИ для создания финансовой подушки безопасности

Сайт Sakh.online при помощи ИИ проанализировал сотни советов по обращению с собственными деньгами и отобрал самые ценные из них. Сразу оговоримся: финансовая подушка безопасности защитит вас от непредвиденных расходов, например, при болезни, при потере стабильного дохода, а также поможет продвинуться на несколько шагов ближе к своей мечте — поездке в отпуск или долгожданной и дорогостоящей покупке.

1. Чтобы понимать, откуда брать средства, для начала распишите по пунктам собственные расходы. Это оплата кредитов, коммунальные платежи, аренда жилья, оптимальный набор продуктов и прочих расходных материалов. Возможно, без чего-то вам будет вполне легко обойтись, если не все время, то на протяжении нескольких месяцев. Если у вас нет возможности пойти по пути к подушке безопасности, откладывая лишнее, нужно сократить не столь нужное…
2. Залог успеха — форсирование своих активов, назовем их так. Другими словами, деньги нужно хранить не только наличными и под подушкой, но и распределять, отводя должное внимание краткосрочным банковским вкладам — от месяца до полугода, долгосрочным программам вложений и накопительным счетам, и даже банковским программам лояльности по типу кешбэка. Российские финансисты признаются, что сейчас клиенты эффективно используют каждый свободный рубль. 
3. Если вы получаете зарплату и аванс, то каждый месяц на зарплатной карте стоит оставлять от 10 до 20% от полученной суммы. Таким образом через год, а то и полгода, на вашем счете окажется полноценная заработная плата с начисленными на нее процентами.
4. Теперь о вкладах или, как их еще называют, – депозитах. Итак, сегодня ключевая ставка ЦБ РФ составляет 17% годовых. Это стабильно безопасный продукт, который дает возможность получить дополнительный доход.

Ольга Шашкина, управляющий ВТБ в Сахалинской области:

В период высокой ключевой ставки Центробанка и значительной доходности по вкладам, сахалинцы предпочитали копить, а не тратить. Тренд на осознанное сбережение оказался устойчивым: несмотря на то, что вслед за снижением «ключа» ставки по депозитам пошли вниз, жители Сахалинской области  пока не вернулись к потребительской модели.  Предпочтение отдают вкладам – доходность по ним  остается на уровне, существенно опережающем инфляцию.  Также популярны накопительные счета.

Если вы предполагаете, что в какой-то момент не сможете сдержаться и совершите импульсивную покупку, то лучше отправлять деньги на депозит. Какой срок выбрать – зависит от ваших целей. По долгосрочным вкладам нередко ставки выше. Зачастую такое правило действует и для новых клиентов.

1. Для быстрого доступа к деньгам банкиры тоже придумали инструмент, который позволяет хоть немного, но заработать. Это накопительные счета. Они дают возможность гибко распоряжаться своими деньгами. Если вклад – это срочный инструмент, и деньги с него снимать стоит только в экстренных случаях, чтобы не потерять проценты, то накопительный счет это удобная «заначка», куда можно добавлять даже минимальные суммы, а также выводить средства на ваши текущие задачи. При этом процент все равно «капает» – ежедневно на ваш остаток на этом счете.

Ольга Шашкина, управляющий ВТБ в Сахалинской области:

Сахалинцы охотно используют накопительные счета, распределяя свои средства: часть размещают на депозит для средне- и долгосрочных целей. А часть оставляют в доступе, переводя на накопительный счет.  У нас ставка по таким счетам повышается для зарплатных клиентов и тех, кто получает пенсию. Действует «приветственный период» для новых клиентов. Скажу, что жители области иногда совмещают использование таких счетов с использованием кредитных карт с льготным периодом: тратят с кредитки, а на  накопительном счете «зарабатывают».  

1. Отдельно заявим о таком продукте, как Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с доплатой от государства. Она рассчитана на 15 лет и поможет накопить, к примеру, на образование ребенка, первый взнос на квартиру или прибавку к будущей пенсии. Сейчас для людей с доходом до 80 тыс. рублей в месяц на каждый вложенный рубль государство добавляет на счет участника программы еще один рубль. По данным на 1 апреля 2025 года, в России в ПДС вступило более 4 млн человек, общая сумма привлеченных средств достигла почти 300 млрд рублей.
2. Если вы потратили часть резерва, то постарайтесь вернуть эти деньги в течение 3–6 месяцев. И обязательно зафиксируйте для себя размер неприкосновенного запаса — того, который вы не будете расходовать ни при каких обстоятельствах.

Но главный совет, который дают финансисты, — если ваш образ жизни не совпадает с заданным направлением и вы привыкли тратить всю зарплату до копейки в ожидании следующей получки, можно начать откладывать меньше. Главное все же — начать и выработать стабильную привычку! 

Принципами по накоплению с редакцией Sakh.online поделилась мама двоих детей Юлия Куманяева:

«Я пробовала по-разному копить: заводила конверты по статьям расходов (не пошло, таскала, перекладывала туда-сюда). Были и ⁠вклады без пролонгации,  ⁠создавала копилки в банковском приложении — тоже не сложилось, безналичные деньги так теряют вес, если неприкосновенны совсем.

Мои главные принципы, которые сформировались за 20 последних лет, такие:

— избавиться от кредитов и займов любого характера,

— ⁠иметь неприкосновенный запас. Да, это не сумма, которой хватит на год/полгода безбедного, экономного существования, но это может быть «коммуналка» на 3 месяца, продуктовая сумма также на квартал, тысяч 10 на непредвиденные расходы по машине, еще 10 тысяч на форс-мажоры по здоровью. В 2024 году я, имея чуть больше этой суммы, уволилась в первых числах мая и смогла не работать до наступления ноября. И если бы не мои глобальные путешествия, которые я всегда планирую на год вперед, и это не одна поездка, а минимум по одной в каждый летний месяц, а также  абонемент в фитнес-клуб на 16 месяцев, ремонт авто и приближение налоговых выплат, оформления страховок — то я смогла бы протянуть до весны,

— ⁠умеренные расходы — никаких спонтанных покупок дороже 3 тысяч (в моем случае исключение составляют только авиабилеты),

— ⁠откладывание 20% от всех доходов и сохранность суммы — оттуда я не таскаю,

— ⁠не даю взаймы и сама не беру,

— ⁠дети тоже приучены к лимиту — на телефонные траты, в банковских картах — дневной лимит всегда 200 рублей,

— ⁠также я сократила количество банковских карт и счетов. Сделала запрос на госуслугах и по справке о имеющихся счетах — прошлась и закрыла все старые, неактуальные. Сейчас у меня две дебетовые карты — одна из них зарплатная, вторая – для самозанятости и она же расчетная,

— я в принципе ⁠стараюсь не иметь наличных средств и веду запись трат, особенно в поездках — так заметней статьи расходов.  Всегда беру чеки или просматриваю их в личном кабинете покупателя. Маркетплейсы иногда выручают по экономии, но не злоупотребляю. Часто отовариваюсь по скидкам, не чествуем фастфуд, не пользуемся такси, платной медициной (разве что стоматолог раз в год планово),

— сейчас, помимо неприкосновенной суммы, собираю очень неспешно конверт с самой стабильной валютой — швейцарскими франками (говорят, что курс стабильнее других)».

Историю о том, как выйти из минуса и накопить подушку безопасности, рассказал сотрудник одной из сахалинских компаний Станислав Чупров:

«К сожалению, меня никто не обучал финансовой грамотности и пришлось учиться на собственном опыте. Довольно в ранний момент жизни, получая деньги из разных источников, я совершенно не знал, куда девать излишки, и, не придумал ничего лучше, как начать играть в онлайн-покер. Естественно, такое ремесло не могло гарантировать стабильность в жизни, это всегда как финансовые, так и эмоциональные качели. Если раньше я позволял себе бездумные траты, то после очередных проигрышей уже маялся с выбором — рис или гречка? В итоге пара лет такой жизни привела меня в абсолютный ноль (спасибо, что без долгов) и на самую обычную офисную работу. Борьбы с зависимостью к азартным играм как таковой не было, вероятно, полное обнуление напрочь отбило желание брать в руки карты.

Чтобы научиться деньги тратить и, соответственно, что-то откладывать, первым делом я составил таблицу, где фиксировал все расходы и покупки. Таким способом у меня получалось отсеивать ненужное либо находить более выгодные места для покупок, но не в ущерб качеству.

Также отлично работала система 24 часов. Я давал себе сутки на обдумывание каких-либо крупных трат. Взвешивал все «за» и «против» и с разумной точки зрения подходил к покупке.

Наверное, бич многих людей — это легкие деньги, которые все легко стремятся потратить. Для себя ввел строгое правило: подарки в конвертах или какой-то калым на стороне сразу закидывать на счет.

Кстати, о счетах: у банков есть самые различные условия и даже без возможности снятия на определенный период, он мне и подошел. За годы, пополняя этот счет на 35% от каждой зарплаты, я и сумел нарастить собственную подушку безопасности. Сейчас ее хватит на шесть месяцев безработной жизни.

Как только эта сумма была накоплена, я дал себе передышку и отменил таблицы расходов и строгий контроль. Дисциплина, выработанная за пару лет, и так не позволит мне пустить деньги на бесполезные вещи.

И мой главный вывод таков: пока у вас нет тотального контроля за вашими деньгами, то деньги будут контролировать вас. Без исключений».