Помощь или кабала?

Кому из нас не приходили заманчивые предложения от банков — взять кредит или завести кредитную карту. Оформить кредитку можно за считанные минуты, а потом, даже если денег не хватает, покупать то, что хочется, не откладывая на будущее. Но так ли всё безобидно на самом деле? Об этом мы поговорили с заместителем управляющего Банка России по Сахалинской области Сергеем Филипповым.

— Сергей Владимирович, расскажите, в каких случаях можно воспользоваться кредитной картой?

— Если вы думаете о том, чтобы завести кредитную карту, первый вопрос, который стоит себе задать: действительно ли она вам нужна? Это удобный платежный инструмент, но пользоваться им нужно с умом. Необходимы постоянный заработок, самодисциплина, умение контролировать свои расходы. Ведь если просрочить платежи, то придётся вернуть банку гораздо больше денег, чем вы взяли. Возможно, будет выгоднее накопить на желанную вещь.

— Ну а если всё-таки решили, что кредитная карта нужна, на что в первую очередь надо обратить внимание?

— Выбирая кредитную карту, не откликайтесь на первое же рекламное сообщение, изучите предложения разных банков и сравните, где условия выгоднее. Надо обратить внимание на кредитный лимит, учесть расходы на использование карты, узнать о программах лояльности и о том, есть ли возможность копить бонусы. У большинства кредитных карт есть грейс-период — льготный период, когда вам не нужно платить проценты за использование кредита. Обычно этот период длится от 50 до 100 дней. Если вы успеете вернуть потраченные деньги вовремя, то банк не возьмет с вас проценты.

— Какие расходы, помимо процентов за пользование кредитом, могут быть у тех, кто пользуется кредитными картами?

— Большинство банков берут комиссию за снятие наличных денег с кредитной карты. Обратите внимание: комиссия может быть в виде процента от суммы снятия или в виде фиксированной суммы. Аналогичный сбор может применяться и к переводам с кредитной карты на другие карты или банковские счета. Поэтому самый оптимальный способ использования кредитной карты — расплачиваться ею за покупки и услуги в розничных и интернет-магазинах.

Если вы не сможете соблюдать график платежей, вам грозят штрафы и пени, это всегда прописано в условиях договора. По закону, если банк продолжает начислять проценты по кредитке, штраф за просрочку платежа может увеличить вашу ставку на 20 процентов.

— А могут банки отказать в оформлении кредитки?

— Принимая решение о том, выдать ли вам кредитную карту, банки проверяют вашу способность вернуть деньги и оценивают ситуацию в экономике. Чаще всего кредит не одобряют по трем причинам: если у вас были проблемы с выплатами раньше, если у вас уже много кредитов и если нет стабильного дохода, который можно подтвердить документами. Банку будет сложно одобрить вам новый кредит, если у вас уже есть просроченные долги. Это значит, что вам трудно справляться с текущими обязательствами, и новый кредит только усложнит ситуацию. Банк проверит все ваши платежи: налоги, коммунальные услуги, алименты. Если есть задержки по этим и другим обязательствам, в кредите с высокой вероятностью откажут.

— А что из себя представляет кредитный рейтинг?

— Кредитный рейтинг показывает, в порядке ли ваша кредитная история или есть проблемы. Этот рейтинг рассчитывают специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Из-за проблем с историей банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы могут отказать в кредите. Но высокий рейтинг не гарантирует одобрение кредита.

— Бывает, что люди оформляют новые кредитные карты ради погашения предыдущих. Правильное ли это решение?

— Такое решение может быть оправдано только в случае, когда расходы на обслуживание долга по новой карте и сопутствующие расходы станут меньше, а ваша персональная долговая нагрузка не увеличится.

— Иногда банки присылают кредитки в подарок, дарят их при оформлении других продуктов — стоит ли ими пользоваться?

— Не спешите активировать подаренную кредитную карту — через приложение, сайт или по телефону. После активации могут списаться деньги за обслуживание, и появится долг. Сначала оцените, нужна ли вам эта карта и выгодные ли у нее условия. Если нет — просто храните ее на случай экстренных ситуаций или верните банку. Если банк присылает карту почтой, есть риск компрометации ваших персональных данных. Лучше всего получить карту лично в отделении банка. Чтобы банки не навязывали вам ненужные карты, можно установить самозапрет на кредиты. При необходимости его всегда можно снять, а потом установить снова.

— Если человек понял, что кредитная карта ему больше не нужна, как от нее отказаться?

— Важно правильно закрыть кредитную карту. Даже если вы ею не пользуетесь, банк может списывать деньги за обслуживание карты и СМС-уведомления, пока не истек срок ее действия. Например, вы погасили долг по кредитной карте, но из-за комиссий на счете может появиться задолженность. То же самое может случиться с дебетовой картой, если к ней подключен овердрафт. Даже небольшой долг в пару сотен рублей может испортить кредитную историю.

Поэтому, если вы не собираетесь больше пользоваться картой, ее нужно закрыть. Узнайте в банке, не планируется ли списание комиссий в ближайшее время, погасите все долги, чтобы баланс был нулевым, отключите платные услуги. Напишите заявление на закрытие счёта и обязательно возьмите копию. Сдайте карту в банк — ее разрежут при вас. Получите справку о закрытии карты и счета. Имейте в виду, что карту заблокируют сразу, а на закрытие счета может уйти до двух месяцев. Банк должен назвать вам сроки, когда карта и счет будут закрыты. Проверьте, что карта и счет закрыты вовремя: позвоните в банк и убедитесь в этом. Заберите справку о закрытии счёта с печатью банка и подписью сотрудника в отделениях банка. Больше никаких долгов по этому счету возникнуть уже не может. Сохраняйте все справки и копии заявлений. Они могут пригодиться, если банк предъявит претензии или нужно будет исправить кредитную историю.

Автор: Анна Матвейкина