Банки, как известно, бывают разные. Стеклянные, пластиковые, жестяные и …коммерческие. Первые два вида – крайне ненадежны и невыгодны. Хранимые в них дома деньги могут быть украдены, да и от инфляции никак не защищены. А с жестяными банками может случиться казус, о котором в порыве откровения поведал знакомый таксист. Оказавшись под пристальным вниманием налоговой службы, он решил укрыть свою наличность в тайнике. Упаковал деньги в металлическую банку из-под масла, да и закопал поздним вечером в ближайшем лесочке, сориентировавшись по приметным деревьям и валунам. Спустя год, когда неприятности улеглись, а наличность понадобилась, он вернулся за своим «кладом». И обнаружил, что на заветном месте уже нет ни валунов, ни деревьев, зато… разбиты участки под строительство коттеджей. Словом, жестяные банки – тоже не лучшее хранилище сбережений.
Наученный горьким опытом, таксист решил впредь держать деньги только в банках коммерческих. Но долго раздумывал, куда податься.
– Сначала хотел в филиалы московских, – поделился он былыми тревогами. – Но вспомнил, как несколько лет назад обанкротился «Инкомбанк» с его сахалинским филиалом. Открывать вклад в местных – тоже, вроде, рискованно. Вон в прошлом году что с «Сахалин-Вестом» приключилось…
Этим метаниям положило конец… изменение в законодательстве, касающееся страхования вкладов. Его суть: государство гарантирует 100-процентный возврат сбережений, сумма которых не превышает 700 тыс. рублей. Поэтому уже неважно, в каком именно банке – общероссийском или региональном, – лежит такой вклад, ведь в случае банкротства его вернет специально созданное государственное агентство по страхованию вкладов.
Не мудрствуя лукаво, знакомый таксист разделил свою наличку на две части, одну из которых конвертировал в иностранную валюту и отправился по банкам. Однако стоило ему познакомиться с договорами на открытие вклада, как желание хранить здесь сбережения испарилось.
– Я понял, что не нужен банкам, – подвел удручающий итог таксист. – На самом деле им нужны только мои деньги...
ИНФОРМАЦИЯ НА ТЕМУ
Недавно одна из антикризисных групп, действующих при фракции «Единой России» в облдуме, запросила в Главном управлении ЦБ РФ по Сахалинской области информацию о том, что происходит на рынке вкладов. Статистика показала интересную тенденцию. С октября прошлого года по начало марта нынешнего на 2,5 млрд. рублей (или на 16 проц.) сократился объем так называемых «длинных» (сроком более года) вкладов. «Короткие» же вклады (сроком от одного месяца и до года) теряли популярность еще быстрее: их общая сумма снизилась на 1 млрд. рублей, или на 23 проц. Похоже, многие вчерашние вкладчики опять начинают хранить свои сбережения вовсе не в коммерческих банках.
Ну а как выглядим мы, рядовые вкладчики, с точки зрения банкиров? Объективности ради я попросил одного из них, естественно на условиях анонимности, об интервью.
– Мы делим вас на три группы, – сообщил собеседник. – Первую можно назвать «сберегателями». Их интересует не доходность вклада, а надежность банка, которому они доверяют сбережения на длительный срок. Вторые – «накопители», оформляют краткосрочные вклады, чтобы оперативно перебрасывать деньги туда, где пообещали больший процент. И, наконец, третья группа – «распорядители». Они предпочитают такие виды среднесрочных и долгосрочных вкладов, где большей частью своих денег могут распоряжаться – снимать, добавлять на счет и т. д. Мы заинтересованы лишь в «сберегателях» и «распорядителях». Ведь их деньгами банк пользуется довольно длительное время, а это удобно при планировании уже нашей работы. Но прошлая осень показала, что даже у этих, вполне уравновешенных и постоянных наших вкладчиков может внезапно произойти самое настоящее «помутнение мозгов»…
Октябрь 2008 года и впрямь стал «черным» для многих финансистов. Когда пронесся слух о предстоящей «плавной» девальвации рубля и нехватке наличных, в банках моментально возникли очереди. Например, в филиале крупного столичного банка выстроилась толпа бюджетников, примчавшихся срочно снимать свою зарплату с пластиковых карточек. Красноречивый факт: одна из учительниц ради остатка зарплаты в 87 рублей потратила 2 часа на очередь в кассу, потому что банкоматы не запрограммированы на выдачу столь мелких сумм. Очереди «зарплатников» дополняли вкладчики, многие из которых досрочно закрывали счета, решив на полученные рубли купить валюту. Чтобы сбить возникшую панику, многим банкам пришлось срочно заказывать и завозить дополнительный объем налички, продлевать время обслуживания клиентов и «разруливать» их между разными отделениями и банкоматами. Ажиотаж спал только через несколько дней.
ИНФОРМАЦИЯ НА ТЕМУ
О последствиях осенней паники шла речь и в уже упомянутой информации Главного управления ЦБ РФ по Сахалинской области. Там, в частности, отмечено: с октября 2008 года по начало марта 2009 года рублевые вклады в наших финансовых учреждениях снизились на 3,6 млрд. рублей (на 17,7 проц.). При этом валютные вклады населения выросли сразу в 2,2 раза, или на 1,9 млрд. рублей (в пересчете по курсу ЦБ). Вопрос: куда делась разница в 1,7 млрд. рублей? Даже если предположить, что ее частично потратили на различные покупки, то все равно получается: солидная сумма былых сбережений теперь хранится вовсе не на депозитных счетах.
И все же тысячи сахалинцев из года в год продолжают доверять свои сбережения финансистам. Меняется ли отношение банков к постоянным клиентам?
– Меняется не в лучшую сторону, – удрученно заметил один из таких вкладчиков. – В последнее время нам стали чаще навязывать ненужные услуги и обременительные условия. Поэтому, если в банке предлагают подписать какой-либо документ – типовую анкету, заявление, договор на вклад и т.п., – сначала прочитайте его самым внимательным образом! И если чего-то не поняли или не удовлетворены разъяснениями их специалиста – лучше не подписывайте…
К сожалению, изучить важные для вкладчика документы можно далеко не в каждом финансовом учреждении. Например, в действующем у нас филиале одного из новых, активно работающих московских банков на просьбу выдать для ознакомления образец договора на конкретный вклад отвечают отказом. Здесь убеждены: потенциальным клиентам достаточно информации из рекламных буклетов, где перечислены основные условия восьми видов вкладов. Увы, реклама банка и предлагаемый им договор оказываются порой столь же далеки друг от друга, как Луна от Земли. Пример тому привел вкладчик другого банка. Открыв здесь вклад в валюте, вкладчик лишь позже обнаружил в договоре пункт, по которому банк вправе вернуть ему сбережения… в рублях! Последовали консультации и даже переписка с работниками банка, после которых вклад все же удалось получить в тех деньгах, что сдавались на хранение. Но ответ центра общественных связей этого крупного финансового учреждения заслуживает того, чтобы привести его дословно: «Данный пункт договора банковского вклада был введен в 2004 году, когда в стране наблюдалась нехватка иностранной валюты, в целях своевременного исполнения обязательств банка при выдаче денежных средств со вклада…»
Надо же: прошло пять лет, доллары меняют чуть ли не на каждом углу, а банк все продолжает на свой манер «заботиться» о нас, подсовывая договор с сомнительным условием. Кстати заметить, в этом же банке в последнее время стали предлагать подписать и типовую анкету, в которую мелким шрифтом «упакован» Договор на комплексное банковское обслуживание. И в нем есть любопытный пункт № 3, гласящий: вкладчик дает свое согласие банку… на распространение и передачу своих персональных данных. А это, между прочим, не только паспортные данные и адрес вкладчика, но еще и его конфиденциальная финансовая информация, или кредитная история. Думаю, читатели, уже пострадавшие от различных московских фирм, назойливо рассылающих по почте товары наложенным платежом, без труда поймут, чем может обернуться подпись под таким договором.
Тут поневоле задумаешься, в каких же банках стоит хранить сбережения...
ИНФОРМАЦИЯ НА ТЕМУ
Из информации, присланной депутатам облдумы Главным управлением ЦБ РФ по Сахалинской области, явствует: значимых изменений в структуре вкладов, которые предлагают островитянам действующие у нас финансовые учреждения, нет. То есть даже в условиях кризиса и при нехватке кредитных ресурсов банки не пошли «в массы», за средствами населения. Очевидно, работать с вкладчиками – хлопотно и не особо выгодно. Проще дождаться денег от государства. Что многие банки и сделали.