Долговая порука

23 января 2014, 12:05Экономика и бизнес
Фото:

Выступить поручителем чаще всего просят близкие и знакомые люди. Вы готовы лично ответить за их долги?

 

Наташин дом

 

Три года назад мне позвонила однокурсница и попросила побыть ее поручителем. Наташа решила построить дом, для этого ей позарез нужно было раздобыть почти 3,5 млн. рублей. Я долго думала, как быть. Близкими подругами с ней мы никогда не были и вообще не виделись с тех пор, как закончили институт.

«Наталья – ответственная барышня, – размышляла я, – училась хорошо, есть семья, ребенок, хорошая работа». В общем, я дала добро.

Для меня эта история закончилась хорошо. Для подруги, кстати, тоже. Она живет в собственном двухэтажном коттедже в 160 квадратов, родила второго ребенка и сейчас счастливо сидит в декрете.

Поручительство с меня сняли, согласно договору, в тот момент, когда однокурсница построила дом (он перешел в залог). Это гарантия того, что я уже не в деле и при любом раскладе никому ничего не буду должна.

Помню, как муж строго-настрого запретил мне ввязываться в эту авантюру: шутка ли – «налипнуть» на такую сумму. Я пошла поручителем втайне от него и, можно сказать, не жалею, что помогла отдельно взятой семье обзавестись добротным жильем.

Тем не менее, если вам вдруг тоже захочется сделать доброе дело, хорошо бы взвесить все за и против, а не доверять своим личным ощущениям, как то сделала я.

Действительно, во многих банках одним из обязательных требований при получении кредита является предоставление гарантий в виде поручительства. Для кредитной организации это гарантия возвращения ссуды, что-то вроде страховки. Для того, кто решился поручиться, – серьезный риск стать должником.

 

Не верьте липе

 

В Главном управлении Центрального банка РФ по Сахалинской области предупредили: в первую очередь следует думать не о моральной стороне дела, а о материальной. Предоставление поручительства за близкого или знакомого вам человека может быть вполне нормальным способом взаимопомощи, ведь если вы сегодня помогли ему решить финансовый вопрос – завтра он поможет вам. Однако прежде чем соглашаться, специалисты Главного управления посоветовали поинтересоваться, как заемщик собирается выплачивать кредит, насколько стабильны его доходы, здоровье, есть ли у него имущество, чтобы продать его в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Плюс к этому – все слова заемщика нужно обязательно проверять. Если ваше поручительство действительно нужно, он покажет все требуемые документы, это абсолютно нормально. В случае, если он вам подсовывает липовые справки о зарплате или предлагает вознаграждение за подписание договора – ни за что не соглашайтесь.

Можно сходить в кредитную организацию и посмотреть документы, которые заемщик предоставил для рассмотрения заявки. Там, обещают в Главном управлении, вас поймут правильно. Если заемщик неверно указывает или не указывает вовсе некоторые из своих данных – задумайтесь, чем это может для вас обернуться.

Когда банк принимает ваше поручительство за конкретного человека, он подразумевает, что вы прекрасно осведомлены о его финансовом состоянии, знаете о возможных проблемах или их отсутствии. Банку невыгодно предоставлять невозвратный кредит даже с самым надежным поручительством. У него «зависают» деньги, появляются судебные расходы, нарушается нормальный оборот средств, ему приходится формировать резервы под проблемные активы. Кредитор рассчитывает, что вы, как поручитель (близкий, а потому информированный человек), уже оценили финансовые возможности конкретного заемщика вдоль и поперек.

 

Дружба дружбой

 

Светлана (имя по просьбе девушки мы изменили) как раз работает с «проблемными» заемщиками в одном из банков Южно-Сахалинска. Она поведала, что сейчас многим сахалинцам отказывают в выдаче крупной ссуды именно потому, что они не могут найти себе поручителя.

– Люди понимают, какой это риск, поэтому не спешат подписывать документы, – объяснила Светлана.

Сотрудница банка вспомнила недавний случай, когда один их клиент взял ипотечный кредит. Все вроде шло хорошо. Но потом фортуна повернулась к нему задом. Да так, что у поручителя, по всей видимости, прибавилось седых волос. Успешный на время заключения сделки сахалинец вмиг стал неплатежеспособным – прогорел бизнес. Банк провел реструктуризацию, изменил ему график платежей, но от этого заемщику легче не стало, платить он не мог. В итоге кредитная организация отсудила взятую в ипотеку квартиру. В этой истории поручителю просто повезло, ведь банк мог бы запросто перекинуть весь долг на него.

– Каждый день к нам приходят толпы обманутых поручителей, – поделилась сотрудница банка, – возмущаются, жалуются, но все равно вынуждены платить. Когда встает денежный вопрос, неважно, кто за кого поручился. Даже родственники подставляют друг друга.

Работница еще одного банка, которая также пожелала остаться безымянной, поведала, что именно потребительские кредиты наиболее востребованы у заемщиков – их можно получить в максимально короткие сроки. При этом документов для сделки понадобится минимум. Понятно, что банки принимают поручительство физических лиц для гарантии возврата денег. Кредитная организация одинаково оценивает и заемщика, и поручителя: анализирует их платежеспособность и кредитную историю. В том случае, если заемщик перестает выплачивать ссуду, банк работает и с ним, и с поручителем.

– Банк проводит различные мероприятия по взысканию долга как во внесудебном, так и в судебном порядке, – пространно заявила моя собеседница.

От себя добавлю: даже тот, кто ни разу не конфликтовал с банком, должно быть, знает, что стоит в данном случае за формулировкой «различные мероприятия». Сперва кредиторы стараются своими силами повлиять на ситуацию. В ход идут рассылка смс-сообщений, уведомления и проч. Бывает, к делу подключаются коллекторы (частные специалисты по взысканию долгов). Если эти меры не помогают, по решению суда за должника принимаются судебные приставы.

В пресс-службе регионального управления Федеральной службы судебных приставов рассказали, что им, по сути, неважно, кто задолжал – заемщик или поручитель. Такой статистики здесь не ведут. Тем не менее сумма, которую не без помощи приставов сахалинцы в прошлом году вернули банкам, впечатляет – 147 млн. рублей.

В 2013 году в управлении на исполнении находилось порядка 9,5 тыс. исполнительных производств о взыскании кредитных платежей с физических и юридических лиц на общую сумму около 1,9 млрд. рублей. По сравнению с 2012 годом их количество увеличилось на 20 проц., а подлежащая взысканию сумма – на 40 проц.

Приставы напоминают, что лучше добровольно и своевременно выплачивать кредиты, иначе они имеют право в счет долга взыскивать часть зарплаты, пенсии как заемщика, так и его поручителя, арестовывать их счета и имущество. Так, в прошлом году судебные приставы произвели 152 ареста имущества на общую сумму свыше 9,2 млн. рублей.

 

Без меня меня женили

 

Все чаще в сфере кредитования встречаются случаи мошенничества, и человек, который ни за кого не поручался, становится должником. Как рассказал заместитель начальника отдела Управления экономической безопасности и противодействия коррупции УМВД РФ по Сахалинской области Игорь Шальнев, мошенники, используя чужие паспорта, либо их ксерокопии, полученные различными способами (обманом, при трудоустройстве, при оформлении сим-карты на телефон и т. д.), могут оформить кредит на этих лиц.

Практика показывает, что зачастую такой вид мошенничества возможен в силу невнимательности сотрудника банка, оформляющего кредит, либо его непосредственного участия в мошенничестве. Так, специалист по кредитованию физических лиц одного из банков Сахалинской области решил оформлять займы на документы граждан, злоупотребляющих спиртными напитками. Полученные кредитные деньги он стал присваивать себе.

Как поделились силовики, мошенник вступил в сговор с двумя своими знакомыми. Они искали документы граждан, по которым впоследствии можно было бы оформить кредит. Специалист банка, в свою очередь, должен был составлять анкеты-заявления на получение кредита, отслеживать рассмотрение заявок, в случае положительного ответа банка – составлять договоры и получать кредитную карту.

Оформив анкету-заявление на получение кредита на сумму более 300 тыс. рублей по копии паспорта, кредитный специалист передал ее на рассмотрение. Однако в связи с тем, что запрашиваемая сумма значительная, потребовалось еще и поручительство, которое также было оформлено по предоставленной соучастниками копии паспорта. Банк одобрил заявку, и мошенники получили денежные средства. Используя такую преступную схему, они смогли заполучить более полумиллиона рублей.

По данным И. Шальнева, после того как в банк не стали поступать платежи по кредитам, служба безопасности вышла на ничего не подозревающего «заемщика». Когда стало понятно, что он тут ни при чем, к делу подключились сотрудники полиции. Оперативникам удалось вычислить истинного героя истории, и при получении очередного транша он был пойман с поличным. Злоумышленникам, если их вина будет доказана, грозит срок до шести лет лишения свободы.

Мнимые поручители в этой истории не пострадали. Но, как несложно догадаться, до них просто не дошла очередь. Не обратись банк в полицию, «выбивать» деньги принялись бы также и из них.

По словам оперативника, неблагоприятных последствий можно избежать, если не быть слишком доверчивым. Сотрудник полиции посоветовал внимательно изучать документы, прежде чем принимать решение и ставить свою подпись. При получении кредита либо участии в его получении в качестве поручителя нужно страховать возможные риски. Если вы все же оказались жертвами мошенников, необходимо обратиться в полицию

 

Авторы:Администратор Администратор