Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту, либо для его погашения, можно сразу после появления на свет первого или второго ребенка (либо третьего и последующих, если раньше маткапитала не было) и получения соответствующего сертификата от Пенсионного фонда России. В 2022 году сертификат оформляется автоматически и приходит в личный кабинет на Госуслугах.

В феврале 2022 года материнский капитал был проиндексирован на 8,4%. Размер суммы, которую получают россияне при рождении первого ребенка после 2019 года, сегодня составляет 524 527,9 рубля. При появлении на свет второго ребенка (либо третьего, если раньше маткапитала не было) эта сумма увеличивается до 693 144 рублей. Однако если все дети родились до 2020 года, то в 2022 году с учетом индексации выплата составляет 524 527,9 рубля.

1 февраля 2023 года запланирована еще более высокая индексация — сразу на 12,4%. Семьи, в которых все дети появились до 2020 года, либо имеющие маткапитал за первенца, либо ожидающие рождение первого ребенка в 2023 году, смогут рассчитывать на помощь в размере 589,5 тысячи рублей. Для родителей, у которых в 2023 году появится второй ребенок либо уже имеющих право на выплату 693 144 рублей, сумма увеличится до 779 тысяч рублей.

Стоит отметить, что индексируется только сохранившийся остаток выплаты. То есть, если ранее часть маткапитала уже была потрачена, вырастет лишь оставшаяся после этих трат сумма.

Рефинансирование по ставке до 6%

Если вы ранее взяли ипотечный кредит с высокой ставкой, а в 2018 году или позже у вас появился ребенок, то вы имеете право на рефинансирование займа по условиям программы «Семейная ипотека». Она предполагает ставку не более 6%, а для дальневосточников еще меньше — до 5%. Недавно программу «Семейная ипотека» продлили до 2024 года. Для семей, в которых растет ребенок-инвалид, сроки еще дольше — до конца 2027 года.

Семейную ипотеку можно взять (или оформить рефинансирование) при приобретении следующих видов недвижимости:

первичное жилье (квартира или частный дом), приобретаемое у юридического лица;
квартира по договору долевого участия либо недостроенный частный дом, также приобретаемые у юрлица;
земельный участок под ИЖС либо непосредственно работы по строительству дома — по договору с ИП или юридическим лицом;
есть только один вариант покупки вторичного жилья с использованием семейной ипотеки — у физического лица в сельской местности на Дальнем Востоке.

Тем, кто только задумывается о кредите на приобретение недвижимости, советуем обратить внимание именно на семейную ипотеку. Это идеальный вариант для родителей, которые по возрасту уже не попадают под условия льготной ДВ-ипотеки.

Кредит по особым условиям могут взять семьи с детьми, родившимися или усыновленными с 2018 года, либо с ребенком-инвалидом любого возраста. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 15% (это могут быть накопленные средства, маткапитал, сертификат по программе обеспечения жильем), а размер кредита составит 6 млн рублей для всех регионов России, кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. В этих субъектах можно оформить заем до 12 млн рублей.

И еще один интересный факт о семейной ипотеке: ее можно брать неограниченное количество раз. То есть вы можете рефинансировать имеющийся кредит, а затем приобрести еще одну квартиру либо начать строить дом с помощью ипотеки по тем же льготным условиям.

Выплата для многодетных

Эту меру поддержки могут получить семьи, в которых третий ребенок или последующие дети родились с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. При этом оформить ипотеку необходимо до 1 июля 2024 года. Выплата поможет уменьшить общую сумму платежа либо сократить срок кредита.

Оформить заявление на получение 450 тысяч рублей сегодня можно как при личном обращении в банк, так и онлайн на портале Госуслуг. Для получения поддержки необходимо предоставить следующие документы:

паспорт заявителя, свидетельства о рождении или паспорта детей;
кредитный договор (или два договора, если вы рефинансировали ипотеку);
договор о покупке или строительстве квартиры/дома;
в случае, если заявление подает поручитель, необходимо приложить договор поручительства.

Выплату можно получить после оформления ипотеки на покупку первичного или вторичного жилья, дома, земельного участка под ИЖС, садоводство или подсобное хозяйство, а также на другие цели, связанные с решением жилищного вопроса.

В России есть прецеденты, когда в одной многодетной семье выплату в размере 450 тысяч рублей оформляли оба родителя — сначала один, на погашение одного ипотечного кредита, затем второй, при появлении на свет еще одного ребенка и оформлении новой ипотеки. Таким образом, одна семья может получить на погашение двух кредитов 900 тысяч рублей — и это абсолютно законно.

Налоговый вычет

Значимую сумму можно вернуть (и затем направить на погашение ипотеки) с помощью налогового вычета. Это до 260 тысяч рублей при покупке недвижимости и до 390 тысяч рублей с уплаченных процентов.

Имущественным вычетом называется сумма, на которую уменьшается доход при начислении налога на доходы физических лиц. Те, кто оформил ипотечный кредит и являются налоговыми резидентами РФ, могут вернуть излишне уплаченный НДФЛ. Причем возвращается сумма как с покупки, так и с процентов по ипотеке. В первом случае можно вернуть 13% от лимита в 2 млн рублей (до 260 тысяч рублей), во втором — 13% от лимита в 3 млн рублей (до 390 тысяч рублей).

Есть два варианта оформления имущественного вычета:

в текущем году — оформить в налоговой инспекции справку о праве на вычет и предоставить ее работодателю, чтобы из зарплаты не удерживали НДФЛ;
по окончании года — заполнить налоговую декларацию, после чего инспекция проверит ее и перечислит на банковский счет удержанный НДФЛ.

Налоговый вычет можно оформить после регистрации права собственности на жилье. При этом вычет с уплаченных процентов используется только для кредитов, оформленных после 2013 года.

Можно ежегодно получать имущественный вычет с покупки квартиры, а затем оформить вычет с процентов за все предыдущие годы. Однако следует знать, что воспользоваться вычетом с уплаченных процентов можно только по одному кредиту, после чего заемщик утратит такое право, сколько ипотечных займов бы он не брал.

Если квартира приобретена в браке, то право на получение вычета имеют оба супруга, даже если один из них не является заемщиком. Также в состав имущественного вычета можно включить расходы на покупку доли для ребенка — но лимит в 2 млн рублей при этом не изменится.

Меры поддержки на Сахалине и Курилах

В островном регионе дополнительно действуют местные меры помощи семьям с детьми. Например, для погашения ипотечного кредита можно использовать областной материнский капитал. При рождении первого ребенка после 1 января 2020 года размер выплаты составляет 150 тысяч рублей, при появлении второго малыша (или третьего и последующих, если ранее маткапитал не был оформлен) — 250 тысяч рублей.

Еще одна мера поддержки — на погашение ипотечного кредита семьям, в которых родился или был усыновлен второй ребенок. Размер этой выплаты ежегодно индексируется и в 2022 году составляет 276 842 рубля.

Родители первенца могут также рассчитывать на единовременную выплату в размере 54 444 рублей, которую также можно пустить на погашение займа.

Таким образом, дополнительная помощь на ипотечные платежи для жителей Сахалинской области с детьми может составить от 200 тысяч до более чем полумиллиона рублей в зависимости от количества детей в семье и года их рождения.

Кредитные каникулы

Этот способ поможет если не сэкономить на ипотеке, то хотя бы отложить платежи для тех семей, которые оказались в трудной финансовой ситуации. Например, кредитные каникулы может получить ушедшая в декрет мама.

Закон о льготном периоде при выплате ипотечного кредита действует в России уже три года. Согласно документу, заемщик может отсрочить внесение платежей на срок до полугода. Это возможно при соблюдении следующих условий:

рождение в семье нового ребенка;
снижение в последние два месяца дохода более чем на 20% по сравнению с достатком семьи год назад;
ипотечный платеж превысил 40% от дохода;
купленная в ипотеку недвижимость — единственный вариант для проживания семьи;
сумма займа не превышает 15 млн рублей;
условия договора еще ни разу не менялись.

Если семья попадает под соблюдение всех этих требований, то заемщик вправе подать заявление на предоставление кредитных каникул. Банк в такой ситуации не может отказать и обязан приостановить платежи без взыскания неустойки или штрафов.

По окончании льготного периода заемщик будет вносить платежи по обычному графику, после чего должен направить в банк и отсроченные выплаты — ежемесячно и в том же размере.

Программа «Шаг за шагом»

Между тем сахалинцы и курильчане могут стать участниками новой программы от «Сахалинского ипотечного агентства». Проект «Шаг за шагом» дает возможность обладателям вторичного жилья выгодно приобрести квартиру в новостройке. СИА выкупит старую квартиру и поможет найти за эти деньги новую квартиру, либо, если средств не хватает, оформить льготную ипотеку с господдержкой. Более того, часть денег можно заморозить и в дальнейшем направить на ремонт нового жилья. Еще один плюс программы — до сдачи своего будущего дома в эксплуатацию островитяне могут проживать в старой квартире, им не придется тратить большие деньги на съемное жилье.

Участниками программы могут стать и те, кто уже оформил ипотечный кредит, но их не устраивают условия займа или срок сдачи новостройки. СИА погасит его за клиента, после чего подберет для него более выгодный вариант. Подробнее о программе «Шаг за шагом» — в материале Sakh.online.

Читайте sakh.online